A THM-el minden plakáton, televíziós és rádiós reklámban találkozhatunk. A bankok ezt természetesen nem kimondottan a fogyasztók teljes körű tájékoztatása miatt tüntetik fel, hanem, mert arra rá vannak kényszerítve (a PSZAF - Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete minden pénzintézetnek azt kötelezően előírja).
A THM bevezetésére azért volt szükség, mert a pénzintézetekkel (és a hitelt közvetítő cégekkel is) kezdett „elszállni a ló” és a hitelre szoruló ügyfeleknek nem tették lehetővé, hogy különböző hitelkonstrukciók közül kiválasszák a számukra legkedvezőbbet (feltüntették ugyan, hogy mennyi lesz a várható kamat, azonban számos olyan járulékos költséget nem hangsúlyoztak ki, ami a hitelhez tartozik, így azt is az ügyfélnek kell kifizetni). A THM bevezetésével pont az volt a cél, hogy segítse a különböző konstrukciók összehasonlíthatóságát azáltal, hogy minden költséget összeszámol (hitelösszeg, kamat, kezelési költség, egyéb járulékos költségek...), ami azzal járhat.
A THM kiszámítása sokszor a szakember számára sem egyszerű, mert annak kiszámításához figyelembe kell venni a THM alkotóelemeit:
Ezen elemeket figyelembe véve a THM azt mutatja meg, hogy a felvett összegnél hány százalékkal fogunk nagyobbat visszafizetni a hitel futamideje alatt.
A hitelnek azonban még így is lehetnek olyan költségei, amelyeket nem kell beleszámítani THM-be, viszont az ügyfélnek rendszeresen vagy alkalom adtán ki kell fizetnie.
Ezek a következők lehetnek:
A THM-el egyéb módon is történhet félretájékoztatás. Például sok banki ajánlatban a THM-et 5 millió Forint hitelösszegre 20 éves futamidő mellett számítják. Ezt természetesen meg is jelenítik a kisbetűs részben, azonban ez minket sok esetben félretájékoztathat! Ezért javasolt mindig az aktuálisan nézett hitelkonstrukcióra vonatkozó hiteldíj mutató figyelembe vétele! Ha valamit nem értettünk meg a hitelszerződésben, akkor feltétlenül kérdezzünk rá, mivel aláírás után már nincs reklamáció!
A THM-ből ugyancsak kimarad a devizakockázat, ami a deviza árfolyamváltozásából származó növekedést (esetleg csökkenést) jelenti. Lényegében, ha gyengül a Forint, emelkedik a törlesztő részlet.
Mivel a bankoknak is kell kamatkockázatot vállalniuk, ezért a THM-et általában az első kamatperiódusra határozzák meg (a kamatperiódus lehet negyedéves, féléves, éves..) és csak erre az időszakra garantálják. Ami sok esetben ad okot a manipulációra, hiszen gondoljunk bele, ha egy bank azt hírdeti, hogy a lakáshitele 2%-os THM-ű, akkor mindenki oda fog menni.. Arról persze lapítanak, hogy ez az első évben garantált, de utána emelkedhet, és a tapasztalatokat figyelve fog is.
Érdekesnek találta? Böngésszen hasonló összeállítások között!
 |
|
frissítve:
2008-11-08 21:21
|
A tartalom bármilyen formájú felhasználása, a forrás eredeti helyének hivatkozásként történő megjelenítésével, minden jogi következmény nélkül engedélyezett!